4분기 은행 대출 심사 강화 이어진다…중기 연체율 1%, 주택대출은 완화 전망

한국은행이 26일 발표한 '2026년 3분기 금융기관 대출행태서베이 결과'에 따르면 4분기 국내은행의 종합 대출태도지수 전망치는 -11이다. 3분기 -20보다 마이너스 폭은 줄었지만, 지수가 마이너스면 심사를 강화하겠다는 금융기관이 완화하겠다는 쪽보다 많다는 뜻이어서 강화 기조 자체는 이어지는 것으로 조사됐다. 이는 은행들을 상대로 한 조사 결과의 전망치이며, 확정된 규제나 제도 변경은 아니다.

차주별로 보면 방향이 갈린다. 대기업은 3분기 0에서 4분기 -8로 내려갔고, 중소기업은 -19로 전분기와 같았다. 반면 가계 주택 관련 대출태도지수는 -17에서 0으로, 신용대출 등 일반대출은 -28에서 -8로 올라갔다. 일반대출은 올라도 여전히 마이너스여서 강화 기조에 해당한다. 비은행금융기관도 상호저축은행 -10, 상호금융조합 -31, 생명보험회사 -3으로 강화 쪽이고, 신용카드회사는 0이다.

배경은 신용위험 확대다. 4분기 종합 신용위험지수 전망치는 29로 3분기 26보다 3포인트 올랐고, 중소기업은 31, 가계는 19에서 28로 9포인트 상승할 전망이다. 실제 국내은행 중소기업 대출 연체율은 3월 0.81%, 6월 0.82%, 8월 1.00%로 올랐고 같은 기간 대기업 연체율은 0.22%에서 0.39%가 됐다. 한국은행은 가계 쪽 위험 요인으로 취약차주의 상환능력 저하를 들었다.

해당되는 쪽은 4분기에 신규 대출이나 만기 연장을 앞둔 중소기업·자영업 차주, 그리고 신용대출을 알아보는 가계다. 상호금융조합은 신용위험지수가 36에서 40으로 오를 전망이어서 2금융권 이용자는 창구별 조건을 따로 확인할 필요가 있다. 자금 수요 쪽에서는 주택 관련 대출수요지수가 14로 전분기 수준을 유지한 반면 일반대출은 17에서 3으로 낮아졌다. 기업은 대기업 3, 중소기업 0이며, AA-등급 3년물 회사채 금리가 연초 3.46%에서 9월 말 4.70%로 오른 점이 대기업 대출수요 증가 요인으로 꼽혔다.

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