내년 은행 경영계획에 개인사업자 대출 확대 — 포용금융 평가·수익성이 배경
4대 은행의 대기업대출 잔액은 1년 사이 27조4000억원 늘었지만 개인사업자 대출 잔액은 500억원 줄었다. 내년부터 금융위의 포용금융 종합평가 순위가 공개되고 자금공급·채무조정 비중이 각 35%여서, 은행들이 내년 경영계획에 사업자대출 확대를 올리고 있다. 다만 연체율을 고려해 보증서대출·부동산담보대출 위주로 넓히는 방향이 검토되고 있다.
시중은행들이 내년도 경영전략을 마무리하면서 개인사업자 대출 확대를 과제로 올리고 있다. 올해는 생산적금융 기조에 맞춰 대기업대출을 늘렸고, 4대은행(KB국민·신한·하나·우리) 팩트북상 3분기 말 대기업대출 잔액은 1년 전보다 27조4000억원, 중소기업대출은 16조1000억원 증가했다. 반면 같은 기간 사업자대출 잔액은 500억원 줄었다. 그간 자영업자 사업자대출은 대면 영업에 제약이 있어 법인대출 취급이 어려운 인터넷전문은행의 수익원이었고, 시중은행은 리스크 관리를 이유로 소극적이었다.
방향이 바뀌는 배경은 두 가지다. 하나는 수익성이다. 가계대출 총량관리 속에서 기업대출이 여신을 끌어야 하지만 금리 경쟁이 심한 대기업대출로는 마진 확보가 어렵고, 4대은행 평균 순이자마진은 2분기 말 1.62%에서 3분기 1.58%로 내려갔다. 다른 하나는 평가다. 금융위는 올해부터 17개 은행의 포용금융 실적을 상대평가하고, 내년부터 종합평가에 따른 순위를 공개한다. 등급은 우수(S)·양호(A)·보통(B)·미흡(C)로 나뉘며 '미흡'을 받은 하위권 은행은 서민금융진흥원 출연금을 20% 더 낸다. 평가에서 비중이 가장 큰 항목은 자금공급(35%)과 채무조정(35%)이고, 소상공인·자영업자 대상 사업자대출 성과가 자금공급 성적에 반영된다.
해당되는 쪽은 사업자대출을 쓰거나 쓸 계획인 개인사업자·자영업자다. 다만 확대 방식은 리스크 관리가 쉬운 상품 중심이다. 우리은행은 지난달 사업자 대상 비대면 부동산담보대출을 내놨고, 국민은행도 연내 출시를 준비 중이다. 은행권에서는 보증서대출을 늘리는 방안도 검토되고 있다. 즉 신용만으로 받는 한도가 늘어난다는 뜻은 아니어서, 보증기관 보증서가 필요한지, 담보 대상과 평가 방식이 어떻게 되는지를 상품별로 확인해야 한다. 4대은행의 개인사업자 대출 연체율 평균은 0.54%로 전분기보다 0.04%포인트, 1년 전보다 0.05%포인트 올랐다. 금리와 상환 구조는 소액·단기형이 많다는 점도 함께 따져볼 대목이다.
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